Het kopen van je eerste woning begint met de juiste kennis.
Een hypotheek is vaak de grootste financiële keuze die je maakt. Daarom is het belangrijk om te weten welke mogelijkheden er zijn, welke kosten je kunt verwachten en welke regelingen speciaal voor starters gelden. Met de juiste kennis maak je een sterke start op de woningmarkt.
Een hypotheek is een lening bij een bank of geldverstrekker waarmee je een woning kunt kopen. Omdat een woning vaak veel geld kost en de meeste mensen dat bedrag niet in één keer kunnen betalen, helpt de bank jou door het grootste deel te financieren.
Het woord hypotheek verwijst eigenlijk naar het recht dat de bank krijgt op jouw woning. Dat betekent dat de woning dient als onderpand voor de lening.
Voor wie is een annuïteiten-hypotheek geschikt?
De annuïteitenhypotheek past goed bij starters die behoefte hebben aan zekerheid en voorspelbare lasten. Je betaalt iedere maand hetzelfde bedrag, waardoor je precies weet waar je aan toe bent. Dat maakt het makkelijk om je vaste lasten te plannen. Deze hypotheekvorm is vooral geschikt als je inkomen de komende jaren stabiel blijft of langzaam groeit, en je het prettig vindt dat je maandlasten gelijk blijven.
Voor wie is een lineaire hypotheek geschikt?
Een lineaire hypotheek is geschikt voor starters die hun hypotheekschuld snel willen afbouwen en het niet erg vinden dat de maandlasten in het begin hoger zijn. Doordat je elke maand een vast bedrag aflost, daalt je schuld snel en nemen je lasten steeds verder af. Dat zorgt op termijn voor meer financiële ruimte.
Deze hypotheekvorm past ook goed bij starters die verwachten dat hun situatie de komende jaren verandert — bijvoorbeeld door een kinderwens. Door in de eerste jaren een groter deel van de hypotheek af te lossen, ontstaat er later meer ruimte om tijdelijk minder te werken zonder dat dit direct tot financiële druk leidt.
Looptijd en rentevastperiode
Een hypotheek sluit je meestal af voor een looptijd van dertig jaar. Binnen die periode betaal je de lening helemaal terug. Hoeveel je elke maand kwijt bent, hangt niet alleen af van de hypotheekvorm, maar ook van de rente die je betaalt.
Die rente zet je voor een bepaalde tijd vast, de zogehetem rentevastperiode. Dat kan bijvoorbeeld 5, 10 of 20 jaar zijn. Kies je voor een korte periode, dan is de rente vaak lager, maar loop je wel meer risico dat je maandlasten na afloop omhoog gaan. Bij een langere rentevastperiode betaal je meestal iets meer, maar weet je wel voor langere tijd precies waar je aan toe bent. Het gaat dus om de afweging tussen lagere kosten nu of meer zekerheid voor later.
Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en Startersvrijstelling overdrachtsbelasting
Met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) krijg je extra zekerheid bij het afsluiten van een hypotheek. Mocht je door onvoorziene omstandigheden, zoals baanverlies, arbeidsongeschiktheid of een scheiding, de hypotheeklasten niet meer kunnen betalen, dan kan NHG helpen om financiële problemen te voorkomen. In sommige situaties kan NHG zelfs een eventuele restschuld kwijtschelden.
Ook voor de bank biedt NHG extra zekerheid. Omdat het risico voor de geldverstrekker lager is, krijg je bij een hypotheek met NHG vaak een lagere rente dan bij een hypotheek zonder NHG.
In 2026 geldt de NHG voor woningen met een maximale koopsom van €470.000. Kies je voor energiebesparende voorzieningen, dan mag de koopsom hoger zijn.
Ben je jonger dan 35 jaar en koop je een woning onder €555.000 (in 2026), dan betaal je geen overdrachtsbelasting. Dit kan je duizenden euro’s schelen. Let op: de vrijstelling geldt alleen één keer en alleen voor je eerste koopwoning die je zelf gaat bewonen. Ideaal voor starters!
Speciale startersregeling
De startersregeling is een speciale regeling van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn), die sommige gemeenten aanbieden om starters te helpen bij de aankoop van hun eerste woning. Het idee is simpel: soms kom je net wat geld tekort om de woning van je dromen te kunnen kopen. De starterslening kan dat gat dichten.
De lening werkt als een extra hypotheek bovenop je gewone hypotheek. Je sluit dus eerst een hypotheek af bij de bank en daarbovenop komt de starterslening vanuit de gemeente. Zo kun je dus net iets meer lenen.
Het mooie van deze lening is dat je de eerste drie jaar geen maandlasten hebt. Je betaalt in die periode dus geen rente en geen aflossing. Na die drie jaar ga je wel terugbetalen, maar alleen als je inkomen dat toelaat. Is je inkomen nog te laag, dan kun je uitstel krijgen.
Niet elke gemeente biedt de starterslening aan. Het verschilt per plaats of deze regeling beschikbaar is en wat de voorwaarden zijn. Vaak gaat het om een maximaal leenbedrag en gelden er inkomensgrenzen. Ook is het altijd alleen bedoeld voor de aankoop van je eerste koopwoning.
Wil je weten of jouw gemeente de starterslening aanbiedt en wat de voorwaarden zijn? Kijk dan op de website van SVn: Starterslening | SVn↵
Garantstelling, mede-aanvraag (meeslapers-constructie), schenking en schenkleenconstructie
De woningmarkt is uitdagend, vooral voor starters die vaak te maken hebben met hoge huizenprijzen en strenge hypotheekregels. Gelukkig zijn er verschillende manieren waarop ouders een helpende hand kunnen bieden. Dit kan vaak net het verschil maken tussen wel of niet die eerste woning kunnen kopen.
Bij garantstelling tekenen de ouders mee als borg bij de hypotheek. Dit betekent dat wanneer de starter de maandlasten niet meer kan betalen, de bank de ouders financieel kan aanspreken. Voordelen hiervan zijn dat de bank extra zekerheid heeft en het kan ervoor zorgen dat jij als starter toch de gewenste hypotheek krijgt. Een nadeel hiervan is dat je ouders risico lopen, mocht het misgaan, zijn zij verantwoordelijk. Daarnaast is het niet mogelijk in combinatie met een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
in dit scenario worden de ouders mede-aanvrager van de hypotheek. Hun inkomen telt mee, waardoor de starter meer kan lenen. Voordelen hiervan zijn dat jij als starter een hogere leencapaciteit hebt je hierdoor meer kans hebt om een woning die anders buiten bereik ligt te kopen. Een nadeel hiervan is dat je ouders volledig medeverantwoordelijk zijn voor de hypotheek en later moet de hypotheek vaak opnieuw worden aangepast zodra jij als starter voldoende inkomen hebt.
Ouders kunnen hun kind ook helpen met een schenking. Dit bedrag kan worden gebruikt voor de aankoop of aflossing van een woning. Voordelen hiervan zijn de directe verlaging van de hypotheekschuld en maandlasten. De jaarlijkse vrijstelling per kind in 2025 is €6.633. Een nadeel hiervan is dat je ouders daadwerkelijk over het geld moeten beschikken en bij grotere bedragen kan schenkbelasting verschuldigd zijn.
Een steeds populairdere optie is de schenkleenconstructie. Hierbij lenen ouders geld aan hun kind, maar schenken ze jaarlijks (een deel van) de rente of aflossing terug. Voordelen hiervan is dat het een slimme combinatie van lenen en schenken is, de rente vaak fiscaal aftrek is voor starter en dat ouders grip houden op hun vermogen, terwijl ze toch kunnen helpen. Een nadeel hiervan is dat er een duidelijke leningsovereenkomst opgesteld moet worden en ouders voldoende vermogen moeten hebben om uit te lenen.
Lees hier de meest gestelde vragen en antwoorden.
Hoeveel hypotheek je kunt krijgen als starter hangt af van je inkomen, je vaste lasten en eventuele schulden zoals een studieschuld. Wij maken graag een persoonlijke berekening zodat je meteen weet wat jouw maximale hypotheek als starter is.
Voor starters zijn meestal de annuïtiteitenhypotheek en de lineaire hypotheek het meest geschikt. Beide geven recht op hypotheekrenteaftrek.. Welke hypotheekvorm het beste bij jou past, hangt af van jouw situatie en toekomstplannen. Wij leggen je dit stap voor stap uit.
Naast de hypotheek heb je altijd eigen geld nodig om bijkomende kosten te betalen, zoals notariskosten, taxatiekosten en eventuele overdrachtsbelasting. Bij Je Eerste Woning.nl bieden wij een Starterspakket aan, waarin we deze kosten koper kunnen aanbieden voor één vast tarief. Meer weten? Neem contact op met ons.
Ja, ook zonder vast contract kun je een hypotheek krijgen. Met een intentieverklaring van je werkgever of een perspectiefverklaring zijn er vaak toch mogelijkheden. Wij onderzoeken welke opties er voor jou zijn.
Ben je tussen de 18 en 35 jaar en koop je voor het eerst je woning? Dan betaal je geen overdrachtsbelasting over de aankoop. Dit is tot een bepaalde grens. Wij zorgen ervoor dat dit goed geregeld wordt bij jouw aankoop.
Met NHG profiteer je van een lagere hypotheekrente en heb je extra zekerheid als je door omstandigheden je woning moet verkopen. Om voor een lening met NHG in aanmerking te komen mag de koopsom of marktwaarde van de woning meer zijn dan €450.000. Als je de energiebesparende voorzieningen neemt dan is dit bedrag €477.000.
Je vergroot je kans door spaargeld op te bouwen, eventuele schulden inzichtelijk te maken en je financiële situatie goed voor te bereiden. Wij geven je persoonlijke tips en begeleiden je bij het hele traject om je eerste hypotheek rond te krijgen.
